Wybór należy do Ciebie raty równe lub malejące
Liczba czynnych kredytów mieszkaniowych obecnie wynosi blisko 1.740.000. W I kwartale 2013 roku podpisanych zostało przeszło 41 tysięcy nowych umów kredytowych[1]. Każdy z kredytobiorców musiał podjąć decyzję spłacać kredyt w ratach równych czy malejących. Decyzja ta jest istotna z punktu widzenia zasobności naszego portfela dziś a także za kilka lat. To czy zdecydujemy się na raty równe czy malejące będzie miało znaczenie również w ustaleniu przez bank naszej zdolności kredytowej.
Przed podjęciem decyzji na jaką kwotę i na ile lat weźmiemy kredyt warto sprawdzić jaką ratę jesteśmy w stanie spłacać bez uszczerbku dla naszego budżetu domowego. Wysokość miesięcznej raty jest jednym z bardzo ważnych czynników determinujących wybór kredytu. W końcu zobowiązanie to trwać będzie dwadzieścia, a niekiedy i trzydzieści lat, a my musimy wywiązywać się z niego regularnie i konsekwentnie.
Rata kredytu hipotecznego, niezależnie czy równa, czy też malejąca, ma dwie składowe: część kapitałową i część odsetkową. Pod pojęciem kapitału kryje się rzeczywista kwota pożyczona od banku. Odsetki to z kolei opłata dla banku za udzielenie i obsługę kredytu. Rata malejąca i równa różnią się proporcją spłaty części kapitałowej i odsetkowej.
Raty równe
Spłata kredytu oznaczać będzie comiesięczną spłatę równej kwoty przez cały okres kredytowania, co w dużym stopniu pomoże zaplanować domowe wydatki w dłuższej perspektywie. W pierwszych latach spłaty zobowiązania większa część kwoty przeznaczana jest na regulowanie części odsetkowej. Dopiero po około jednej trzeciej okresu spłaty kredytu proporcje zaczną się zmieniać i w większym stopniu będzie spłacany kapitał. Oczywiście, część odsetkowa może się zwiększyć bądź zmniejszyć wraz ze zmieniającym się oprocentowaniem WIBOR, co w rezultacie może mieć wpływ na wysokość raty.
Raty malejące
Przy spłacie kredytu ratami malejącymi decydujemy się na wyższą ratę w początkowej fazie, niż w przypadku rat równych. W tym przypadku rata kapitałowa jest stała, natomiast rata odsetkowa jest zmienna i maleje wraz ze spłatą kapitału. Skoro na początku jeszcze niedużo kapitału spłaciliśmy to odsetki na liczone do spłaty będą dość wysokie. Natomiast w miarę spłaty kredytu i zmniejszania się kwoty do naliczania odsetek, łączna rata będzie coraz mniejsza.
Zaciągając kredyt hipoteczny bank sprawdza naszą zdolność kredytową. Może to być jedno z pierwszych kryteriów, które realnie zmodyfikuje nasz wybór rata malejąca czy równa. Dla przykładu - do zaciągnięcia kredytu w jednym z banków będących w ofercie Aspiro w kwocie 250.000 PLN - przy ratach malejących 2-osobowa rodzina musi wykazać się zarobkami netto rzędu 4.700 PLN. Natomiast jeśli ta sama rodzina zdecyduje się na spłatę kredytu w ratach równych wystarczy jeżeli zarabia około 4.200 PLN netto mówi Andrzej Wojda z Aspiro.
Zobaczmy zatem jak różni się wysokość raty w przypadku rat równych i malejących. Poniżej przykład rat miesięcznych dla kredytu zaciągniętego na kwotę 250.000 PLN, na okres 240 miesięcy z oprocentowaniem 3,89%.
| Raty malejące | Raty równe | ||||||
Miesiąc | Zadłużenie | Kapitał | Odsetki | Rata | Zadłużenie | Kapitał | Odsetki | Rata |
1 | 250 000,00 zł | 1 041,67 zł | 810,42 zł | 1 852,08 zł | 250 000,00 zł | 690,08 zł | 810,42 zł | 1 500,50 zł |
60 | 188 541,67 zł | 1 041,67 zł | 611,19 zł | 1 652,86 zł | 205 210,74 zł | 835,27 zł | 665,22 zł | 1 500,50 zł |
120 | 126 041,67 zł | 1 041,67 zł | 408,59 zł | 1 450,25 zł | 149 986,91 zł | 1 014,29 zł | 486,21 zł | 1 500,50 zł |
180 | 63 541,67 zł | 1 041,67 zł | 205,98 zł | 1 247,65 zł | 82 927,42 zł | 1 231,68 zł | 268,82 zł | 1 500,50 zł |
240 | 1 041,67 zł | 1 041,67 zł | 3,38 zł | 1 045,04 zł | 1 495,65 zł | 1 495,65 zł | 4,85 zł | 1 500,50 zł |
Źródło: opracowanie własne Aspiro 17.07.2013
Wybór jednej z form spłaty będzie miał wpływ na wysokość przyznanego przez bank kredytu. Dwie osoby zarabiające około 5.000 PLN netto zaciągając kredyt na 20 lat i wybierając raty równe mogą liczyć na kredyt w wysokości około 350.000 PLN, natomiast przy ratach malejących wysokość kredytu nie przekroczy 283.000 PLN. Osoby, które chciałyby sprawdzić jaką formę spłaty najlepiej wybrać i co będzie bardziej korzystne mogą zgłosić się do doradcy finansowego. A niezależnie czy spłacamy raty malejące czy równe, w przypadku gorszej sytuacji finansowej możemy wystąpić do banku z wnioskiem o wakacje kredytowe lub o udzielenie karencji w płatności dodaje Andrzej Wojda z Aspiro.
Informacje o firmie:
Aspiro jest firmą doradztwa finansowego oferującą szeroką gamę produktów i usług finansowych, w tym produkty kredytowe, inwestycyjne oraz ubezpieczeniowe. Aspiro powstała w 2009 roku i należy do jednej z największych grup finansowy