Pierwsza majówka za nami, komunie święte także, ale to nie koniec wydatków. Przed nami Dzień Dziecka, weekendy za miastem, no i oczywiście wakacje. Wydatków całkiem sporo. Co zrobić jeżeli koszty pierwszego półrocza pochłonęły już większość naszych oszczędności? Może warto rozważyć kredyt gotówkowy? Podpowiemy na co zwrócić uwagę i gdzie szukać.
Bilans pierwszego półrocza często wychodzi nie tak, jak byśmy tego oczekiwali budżet domowy nadszarpnięty przez grudniowe święta, ferie - niezależnie czy spędzane w kraju czy za granicą, Wielkanoc W maju część z nas obciążyła jeszcze komunia święta i wyjazdy majówkowe. Kiedy sprawdzimy zawartość portfela planowany wyjazd wakacyjny nie napawa optymizmem. Co wtedy? Przecież wakacje, urlop, to czas, na który większość z nas czeka cały rok, by doładować akumulatory i sprostać wyzwaniom drugiego półrocza.
Jeżeli mamy taką możliwość możemy zastanowić się nad pożyczką od rodziny. Wydaje się, że to naprawdę korzystna opcja - brak prowizji, brak odsetek, mamy czystą gotówkę, a do tego możemy umówić się na spłatę w dowolnym czasie. Same korzyści. Ale czy na pewno? Według badań jakie przeprowadził Instytut Homo Homini wynika, że prędzej pożyczymy pieniądze z banku (13% respondentów) niż od rodziny (tylko 6% respondentów). Przyczyny mogą być różne, chociażby taka, że nie zawsze nasi krewni czy znajomi mogą nas finansowo wspomóc. Czasem też z innych względów wolimy wybrać jasno określone zobowiązania, jakie przedstawiają nam instytucje finansowe.
Skoro już wiemy, że będziemy musieli wspomóc się pożyczką - i raczej nie od rodziny warto sprawdzić jak to zrobić i dobrze przyjrzeć się aktualnym promocjom i ofertom banków. O kredyt gotówkowy może się starać osoba fizyczna, posiadająca dowód osobisty i mogąca udokumentować źródło dochodu. Dokumenty świadczące o zdolności kredytowej zależą od źródła dochodu może to być: zaświadczenie o dochodach, decyzja o przyznaniu renty, zaświadczenie z Urzędu Skarbowego czy zaświadczenie z Urzędu Gminy. Starając się o kredyt np. w Getin Banku wystarczy jak okażemy dowód osobisty i PIT. Kredyt udzielany jest na dowolny cel konsumpcyjny więc nie musimy mówić, co zrobimy z uzyskanymi pieniędzmi.
Kiedy staramy się o kredyt gotówkowy będąc w związku małżeńskim, banki mogą poprosić także naszego współmałżonka o wyrażenie zgody na zaciągnięcie kredytu, jeśli jego wartość przekroczy określoną kwotę. W ING Banku Śląskim jest to kwota powyżej 15.000 PLN natomiast w Invest Banku jest to kwota 10.000 PLN.
Wybierając kredyt gotówkowy powinniśmy zwróćmy uwagę na stopy procentowe: mogą być stałe i zmienne. W przypadku stopy procentowej stałej przez cały okres kredytowania rata zaciągniętego kredytu nie ulegnie zmianie. Natomiast w przypadku zmiennej stopy procentowej będzie uzależniona od stawki referencyjnej WIBOR.
Kredyt gotówkowy można spłacać w ratach równych (stałych) lub w malejących. W przypadku równych rat na początku spłacane są przede wszystkim odsetki z małą częścią kapitału. Dopiero pod koniec spłaty kredytu gros raty to kapitał, a znikomą częścią są odsetki. Kredyt z malejącymi ratami na początku spłacamy wysokimi ratami, które w trakcie trwania umowy kredytowej i spłacaniu przez nas zobowiązania, ulegają zmniejszeniu. Tak więc wybierając tę formę spłat zakładajmy, że w pierwszym okresie będziemy borykać się z większymi kosztami.
Kredyt konsumpcyjny zaciągnięty w banku można całkowicie spłacić przed czasem bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Gdyby jednak okazało się, że w danym okresie mamy mniejsze zasoby w budżecie domowym możemy skorzystać z tzw. urlopu od spłaty kapitału tzw. karencji. Wtedy kredytobiorca spłaca jedynie część odsetkową raty kredytu. Okres karencji maksymalnie wynosi do 24 miesięcy. Można także zrobić sobie wakacje kredytowe, które polegają na przesunięciu płatności całej raty kapitałowo-odsetkowej o jeden do trzech miesięcy.
Przyjrzyjmy się zatem jakie oferty przedstawiają wybrane banki dla kredytu gotówkowego w wysokości 8.000 PLN przy zakładanej spłacie w okresie 24 miesięcy.
| Bank | Rata miesięczna (raty równe) | Prowizja | Oprocentowanie[i] | RRSO [ii] | Dodatkowe korzyści | Maksymalny okres kredytowania |
| Bank BPH | 395,92 PLN | 0,00 PLN | 17,10% | 18,51% | Ubezpieczenie kredytu nie jest obligatoryjne | 96 m-cy |
| Bank Pocztowy | 387,86 PLN | 240 PLN | 14,99% | 19,70% | Kredyt online | 150 m-cy |
| Eurobank | 384,48 PLN | 0% (do końca maja) | 14,10% | 15,05% | Wystarczy PIT-11, nie jest wymagane ubezpieczenie kredytu | 84 m-ce |
| GET IN BANK | 373,61 PLN | 0,00 PLN | 11,20% | 11,79% | Ubezpieczenie kredytu jest fakultatywne | 84 m-ce |
| mBank | 390,29 PLN | 8% | 15,63% | 27,22% | Umowa zawierana online | 84 m-ce |
Opracowanie własne Aspiro, źródło www.totalmoney.pl
Każdy kredyt wiąże się z dodatkowym obciążeniem budżetu domowego i przed podjęciem decyzji należy się dokładnie przyjrzeć zarówno posiadanym zasobom finansowym, jak i dotychczasowym obciążeniom. Na pewno należy sprawdzić czy będziemy mogli regularnie spłacać ustaloną wysokość raty. Z drugiej strony możliwość rozłożenia rat na wiele miesięcy powoduje, że możemy pozwolić sobie na dodatkowe zakupy czy wyjazdy, bez zbytniego nadwyrężania bieżącego budżetu. Dobrze jest też, porównując oferty różnych banków sprawdzić czy nasz bank nie przygotował dla nas jakiejś korzystnej oferty tak np. robi dla swoich klientów Bank Millennium. Dodatkowo, teraz w okresie przedwakacyjnym jest wiele ofert promocyjnych w bankach więc można znaleźć naprawdę atrakcyjną ofertę mówi Agnieszka Krupińska z Aspiro.
Informacje o firmie:
Aspiro jest firmą doradztwa finansowego oferującą szeroką gamę produktów i usług finansowych, w tym produkty kredytowe, inwestycyjne oraz ubezpieczeniowe. Aspiro powstała w 2009 roku i należy do jednej z największych grup finansowych w Polsce Grupy BRE Bank SA. Spółka dysponuje wysoko rozwiniętą siecią sprzedaży, którą tworzy blisko 600 doradców pracujących w 115 punktach na terenie całego kraju.
W ofer