Rynek ubezpieczeń w Polsce i na świecie rośnie dynamicznie, napędzany zarówno wzrostem świadomości konsumentów, jak i rosnącą złożonością ryzyk, które dotykają gospodarstwa domowe oraz przedsiębiorstwa. Jednocześnie sektor finansowy mierzy się z coraz większym poziomem niepewności – od niestabilności makroekonomicznej, po rosnące zadłużenie klientów. W efekcie firmy ubezpieczeniowe, choć rozwijają się, muszą jednocześnie zmagać się z rosnącym ryzykiem finansowym, w tym z problemem windykacji należności.
Dynamiczny wzrost rynku ubezpieczeń
W ostatnich latach obserwujemy kilka kluczowych trendów: rosnąca liczba polis – szczególnie w obszarze ubezpieczeń zdrowotnych, komunikacyjnych oraz majątkowych (klienci coraz częściej traktują ubezpieczenia jako element stabilizacji finansowej) – cyfryzacja usług – ubezpieczyciele inwestują w automatyzację, sztuczną inteligencję i zdalną obsługę, co zwiększa dostępność produktów – nowe rodzaje ryzyk – cyberzagrożenia, zmiany klimatyczne, niestabilność gospodarcza. To wszystko generuje zapotrzebowanie na nowe typy polis.
Polacy coraz chętniej kupują polisy chroniące zdrowie, życie, majątek czy podróże. Najnowsze dane BIG Info Monitor S.A. pokazują jednak, że coraz więcej z nich nie radzi sobie z terminowym opłacaniem składek. Na koniec czerwca 2026, blisko 145,5 tys. osób – w tym przedsiębiorców – miało przeterminowane zobowiązania wobec towarzystw ubezpieczeniowych na ponad 337 mln PLN. Ta kwota w ciągu ostatnich dwóch lat urosła aż o 23 procent. Przeciętne zaległości przypadające na osobę w roku 2024 – jak wynika z BIG INFO MONITOR S.A. – wynosiły 2 078,00 PLN, w roku 2025 – 2 184,00 PLN, a na koniec czerwca 2026 była to już kwota w wysokości 2 317,00 PLN.
Skala problemu wymaga refleksji z obu stron – zarówno ze strony Klientów jak i sektora ubezpieczeniowego. Polacy coraz chętniej się ubezpieczają, ale zbyt często traktują składki jako koszty drugorzędne. Z kolei dla branży oznacza to konieczność racjonalnego zarządzania rosnącym portfelem Klientów.
Wzrost rynku nie oznacza zatem automatycznego wzrostu rentowności. Wręcz przeciwnie – w wielu segmentach rośnie presja na marże, a ryzyko finansowe staje się coraz bardziej odczuwalne.
Wzrost ryzyka finansowego: skąd się bierze?
Firmy ubezpieczeniowe mierzą się dziś z kilkoma równoległymi wyzwaniami:
- Rosnące zadłużenie klientów powoduje większą liczbę opóźnień w płatnościach składek.
- Zmienność gospodarcza utrudnia precyzyjne kalkulowanie ryzyka i ustalanie wysokości składek.
- Wzrost liczby szkód m.in. z powodu ekstremalnych zjawisk pogodowych czy cyberataków.
W efekcie ubezpieczyciele muszą nie tylko sprzedawać więcej polis, ale również skuteczniej zarządzać należnościami, aby utrzymać płynność finansową.
Windykacja jako element stabilizacji finansowej ubezpieczycieli
Windykacja w sektorze ubezpieczeń wymaga znajomości specyfiki branży, przepisów oraz procedur. Kancelarie windykacyjne dysponują wyspecjalizowanymi zespołami, narzędziami do analizy ryzyka, systemami automatyzacji kontaktu z klientem, doświadczeniem w prowadzeniu spraw spornych. Dzięki temu proces odzyskiwania należności jest szybszy, bardziej efektywny i zgodny z obowiązującymi regulacjami. Ponadto windykacja w sektorze ubezpieczeń ma swoją specyfikę. W przeciwieństwie do banków czy firm pożyczkowych, ubezpieczyciele często – chociaż nie wyłącznie – operują na stosunkowo niewielkich kwotach, ale w bardzo dużej skali. Nawet niewielki odsetek nieopłaconych składek może przełożyć się na znaczące straty.
Kluczowe wyzwania windykacyjne w branży ubezpieczeniowej:
- Duża liczba należności – wymagają automatyzacji i precyzyjnego zarządzania.
- Wrażliwość relacji z klientem – zbyt agresywna windykacja może zniechęcić klienta do przedłużenia polisy.
- Regulacje prawne – ubezpieczyciele muszą działać zgodnie z przepisami dotyczącymi ochrony konsumentów i danych osobowych.
Rola kancelarii i kluczowe obszary wsparcia:
W odpowiedzi na rosnące ryzyko finansowe coraz więcej ubezpieczycieli decyduje się na współpracę z wyspecjalizowanymi kancelariami windykacyjnymi. Ich rola jest dziś znacznie szersza niż tradycyjne odzyskiwanie należności. Kluczowe obszary wsparcia to:
- Profesjonalna windykacja polubowna – kontakt z klientem, przypomnienia, negocjacje.
- Automatyzacja procesów – systemy monitorujące płatności, scoring ryzyka, predykcja opóźnień.
- Windykacja sądowa i egzekucyjna – w przypadkach, gdy polubowne działania nie przynoszą efektu.
- Doradztwo finansowe dla ubezpieczycieli – analiza portfela należności, rekomendacje dotyczące polityki kredytowej.
- Budowanie pozytywnego doświadczenia klienta – nowoczesne kancelarie windykacyjne stawiają na komunikację partnerską, a nie konfrontacyjną.
Dzięki temu ubezpieczyciele mogą skupić się na swojej podstawowej działalności, jednocześnie minimalizując ryzyko utraty płynności.
Przyszłość: windykacja jako element strategii zarządzania ryzykiem
W kolejnych latach rola windykacji w sektorze ubezpieczeń będzie rosła. Wynika to z kilku czynników: automatyzacja i AI pozwolą przewidywać ryzyko opóźnień jeszcze przed ich wystąpieniem, personalizacja komunikacji zwiększy skuteczność działań polubownych, integracja danych między ubezpieczycielem a firmą windykacyjną umożliwi szybsze reagowanie na problemy finansowe klientów, zmieniające się prawo będzie wymagało coraz większej transparentności i etyczności działań.
Windykacja przestaje być postrzegana jako „ostatnia deska ratunku”, a staje się integralnym elementem strategii finansowej ubezpieczycieli.
Rynek ubezpieczeń rośnie, ale wraz z nim rośnie również ryzyko finansowe. Współczesny ubezpieczyciel musi nie tylko sprzedawać skuteczne produkty, lecz także dbać o stabilność finansową poprzez efektywne zarządzanie należnościami. W tym procesie kluczową rolę odgrywają kancelarie windykacyjne, które dzięki technologii, doświadczeniu i odpowiedniemu podejściu do klienta stają się strategicznymi partnerami branży.
Korzyści dla ubezpieczycieli wynikające ze współpracy z kancelariami windykacyjnymi
- Wyższa skuteczność odzyskiwania należności – profesjonalne działania zwiększają odzysk nawet o kilkadziesiąt procent.
- Oszczędność czasu i zasobów – outsourcing windykacji pozwala skupić się na kluczowych procesach biznesowych.
- Lepsza relacja z klientem – kancelarie stosują metody polubowne, minimalizując ryzyko utraty klienta.
- Zgodność z przepisami – profesjonalne podmioty dbają o zgodność działań z prawem i regulacjami KNF.
- Redukcja kosztów operacyjnych – ubezpieczyciele nie muszą utrzymywać rozbudowanych działów windykacji wewnętrznej.
Dzięki temu współpraca między ubezpieczycielami a kancelariami windykacyjnymi staje się bardziej efektywna, przewidywalna i skalowalna. Warto zatem już teraz skorzystać z partnerstwa kancelarii, która w pełni profesjonalnie, z zachowaniem najwyższych standardów etycznych zadba o zachowanie płynności finansowej ubezpieczyciela. Wraz z dalszym rozwojem technologii i rosnącą liczbą polis współpraca między tymi sektorami będzie prawdopodobnie jeszcze bardziej intensywna i strategiczna.
Autor: Bogusław Gębarowski, Kancelaria Radców Prawnych Ryszewski, Szubierajski sp.k.
Kancelaria Radców Prawnych Ryszewski, Szubierajski sp.k. zapewnia usługi prowadzenia działań windykacyjnych na wszystkich etapach od polubownego po sądowo-egzekucyjny (w także w zakresie postępowań spadkowych i upadłościowych). Poza zarządzaniem wierzytelnościami Kancelaria realizuje kompleksową obsługę prawną zakładów ubezpieczeń i banków, m.in. w zakresie roszczeń dot. sankcji kredytu darmowego czy nieautoryzowanych transakcji płatniczych.