Na jakich warunkach można spłacić wcześniej kredyt? Najważniejsze informacje w pigułce!

Rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego lub hipotecznego? W takim razie musisz dokładnie przeanalizować warunki umowy ze swoim bankiem. W przeciwnym razie, dokonując całkowitej wcześniejszej spłaty zobowiązania, możesz narazić się na dodatkowe koszty. Jakie? Więcej na ten temat dowiesz się z poniższego wpisu.

Aby dowiedzieć się, na jakich warunkach można spłacić wcześniej kredyt wystarczy skontaktować się z przedstawicielem banku, udać się do oddziału lub interpretować dokładnie warunki umowy, którą podpisałeś na etapie ubiegania się o przyznanie finansowania. Jest wiele okoliczności, które determinują opłacalność wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, hipotecznego, a nawet konsolidacyjnego.

Wcześniejsza spłata kredytu – czy to w ogóle możliwe?

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, hipotecznego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania zawsze jest możliwa. Banki i instytucje pożyczkowe nie mogą zabronić dokonania takiej transakcji żadnemu klientowi. Warto jednak wiedzieć, że w umowach kredytowych instytucje finansowe często zamieszczają podpunkty dotyczące prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Zastanawiasz się, dlaczego? Otóż wraz ze wcześniejszą spłatą kredytu lub pożyczki zmniejszają się całkowite koszty odsetkowe finansowania. Dla banku oznacza to mniejszy zysk, a więc uregulowanie całego zadłużenia przed upływem terminu wynikającego z umowy nie jest dla instytucji finansowej korzystne.

Chcesz dowiedzieć się, na jakich warunkach można spłacić wcześniej kredyt? W umowach kredytowych najczęściej znajdują się zapiski, że za wcześniejszą spłatę całej kwoty kredytu pobierana będzie dodatkowa prowizja w wysokości 1-2% wartości pozostałego kapitału do spłaty. Dzięki temu banki zabezpieczają swoje interesy na wypadek, gdyby klient chciał zbyt szybko pozbyć się długu. Takie warunki dotyczą najczęściej umowy kredytu hipotecznego, choć równie często spotykane są dla kredytów gotówkowych, a nawet konsolidacyjnych. Na szczęście prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania obowiązuje maksymalnie przez pierwsze 3 lata trwania umowy kredytowej – po upływie tego terminu wynikającego z umowy, możesz spłacić cały dług bez dodatkowej prowizji.

Zwrot prowizji a wcześniejsza spłata kredytu – jakie są przepisy?

Aktualne przepisy obowiązujące w Polsce mówią wprost, że zobowiązania kredytowe zaciągnięte po 22 lipca 2017 i spłacone w całości umożliwiają ubieganie się o zwrot prowizji od banku za zaciągnięcie kredytu. Dzięki temu można odzyskać nawet do kilku tysięcy złotych za wcześniejsze uregulowanie zadłużenia. Umowy kredytowe, które były podpisywane przed powyższym terminem niestety nie są objęte zmianami w prawie, a więc nawet jeśli spłacisz w całości zobowiązanie – nie zyskasz nic więcej w tej sprawie.

Uwaga! Według aktualnego prawa prowizja za wcześniejszą spłatę nie może być pobierana przez okres dłuższy niż 3 lata od daty podpisania umowy kredytowej i nie powinna być większa niż 3% wartości całkowitego kapitału do spłaty. Dodatkowo prowizja bankowa nie może przekraczać sumy odsetek, które bank pobrałby od konsumenta w ciągu roku od spłaty kredytu.

Zwrot prowizji jest więc jak najbardziej możliwy, ale tylko przy zachowaniu odpowiednich warunków wynikających z ustawy. Wcześniejsza spłata długu wobec banku zawsze się opłaca, o ile masz takie możliwości finansowe. Dzięki temu odciążysz swój domowy budżet, a dodatkowo odzyskasz nieco środków pobranych przez bank w ramach prowizji.

Wcześniejsza spłata kredytu a banki – jak załatwić formalności?

Jeśli chodzi o wcześniejszą spłatę zobowiązania kredytowego wobec banku, warto wiedzieć, że każdy bank ma inne procedury odnośnie wydawania dyspozycji uregulowania długu w całości. W większości instytucji załatwisz wcześniejszą spłatę w oddziałach lub poprzez serwis transakcyjny. Wystarczy, że określisz termin całkowitej spłaty kredytu, a następnie zapewnisz na swoim koncie bankowym odpowiednie środki do jego uregulowania. Bank samodzielnie pobierze należną kwotę w określonym terminie, a następnie wyda dokumenty potwierdzające zakończenie finansowania.

Pamiętaj! Banki nie muszą samodzielnie dokonywać wypłaty zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę całkowitą kredytu. W takiej sytuacji zawsze warto złożyć do swojego banku odpowiedni wniosek z prośbą o zwrot kosztów prowizyjnych wraz z potwierdzeniem uregulowania zadłużenia w 100%.

Całkowita spłata kredytu a częściowa nadpłata kapitału – co lepiej wybrać?

Jeśli chcesz zmniejszyć koszty kredytowania, ale jeszcze ciąży na Tobie ryzyko naliczenia przez bank prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania, masz jeszcze inną, alternatywną opcję. Możesz dokonać w tym czasie tylko częściowej nadpłaty kapitału, za którą bank najczęściej nie pobiera żadnej dodatkowej prowizji. Do czasu wygaśnięcia zapisu o prowizyjnych kosztach z racji całkowitej spłaty zobowiązania możesz częściowo nadpłacić dług i cieszyć się niższą ratą oraz mniejszymi kosztami odsetkowymi. Dla przykładu: bank pobiera 3% prowizji za wcześniejszą spłatę całkowitą, ale częściowa nadpłata możliwa jest bez kosztów. Wtedy możesz dokonać nadpłaty 99% długu, natomiast 1% pozostawić jako aktywne zobowiązanie. W ten sposób zredukujesz koszty kredytowania do minimum i jednocześnie unikniesz naliczenia dodatkowych kosztów przez bank.

Spłata całkowita kredytu hipotecznego – czy zwrot prowizji się należy?

Pamiętaj, że jeśli kwota finansowania przekracza 255 550 złotych – nie otrzymasz zwrotu prowizji nawet jeśli spłacisz swój dług w całości przed terminem wynikającym z umowy. Dotyczy to głównie kredytów hipotecznych zaciąganych na naprawdę wysokie kwoty. Jeśli mowa o kredytach konsumenckich takich, jak: gotówkowe, konsolidacyjne, ratalne lub jakiekolwiek inne, możesz jak najbardziej ubiegać się o zwrot prowizji po całkowitej spłacie zobowiązania.

Czy wcześniejsza spłata całkowita kredytu ma sens?

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego naprawdę się opłaca, szczególnie jeśli bank pobrał wysoką prowizję za jego udzielenie. Im wcześniej spłacisz cały dług, tym większą kwotę prowizji odzyskasz na swoje konto. Pamiętaj, że instytucje finansowe mają 14 dni od czasu zaksięgowania całkowitego uregulowania długu na wypłatę zwrotu prowizji na rzecz klienta. Jeśli bank samodzielnie nie zrealizuje zwrotu, możesz złożyć stosowny wniosek, a wtedy na pewno odzyskasz należne Ci pieniądze bezpośrednio na konto bankowe.

Podsumowując to, na jakich warunkach można spłacić wcześniej kredyt – zawsze warto dokładnie analizować warunki finansowania, umowne zapiski odnoszące się do prowizji za wcześniejszą spłatę całkowitą, a także zasięgnąć porady ekspertów kredytowych działających na polskim rynku. Jeśli wiesz, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie dużo wcześniej niż zakłada umowa kredytowa – wybieraj takie źródła finansowania, które pozwalają na bezkosztową całkowitą spłatę.

Czytaj też:
Czy można przenieść kredyt hipoteczny? Jak to zrobić?Czytaj też:
Drugi kredyt hipoteczny – czy to jest możliwe? Czy można mieć dwa kredyty?