Jak odblokować potencjał finansów i technologii

Obiecujący potencjał FinTechu wydaje się być dobrze odbierany przez świat biznesu. Na ostatnim World Economic Forum w Davos o temacie przewodnim "Czwarta Rewolucja Przemysłowa" FinTech włączył się do żargonu każdego bankiera. CEO Deutsche Bank AG - John Cryan wierzy, że za sprawą nadchodzących innowacji gotówka niedługo zniknie. Ponad 5% rocznego budżetu Bank of America (3 miliardy dolarów) zostało wydane na tworzenie specjalistycznego oprogramowania. Inni gracze świata bankowości ujawnili inwestycje w start-upy związane z blockchainem.

FinTech - uformowany ze słów Finanse i Technologia - to, według National Digital Research Centre w Dublinie, skrót opisujący innowacje w usługach finansowych. Zapewnia dostęp do osób nieubankowionych*, którym instytucje finansowe nie są w stanie zagwarantować żadnych usług. To może się odnosić do nowych produktów tworzonych przez nowe firmy, jak również wprowadzania nowych rozwiązań przez starych graczy. 

Pod nazwą FinTech kryje się wiele innowacji: od usług skierowanych do klienta, po całkowitą zmianę paradygmatu, jak, na przykład, cyfrowa waluta. Oczekuje się ogólnoświatowego wzrostu inwestycji w sektorze FinTech. Raport Accenture z 2014 wskazuje, że nakład kapitału wzrósł trzykrotnie z ponad 4 miliardów dolarów do 12 w zaledwie rok. W porównaniu z 63% wzrostem rynku podwyższonego ryzyka (venture capital) inwestycje w FinTech wzrosły globalnie o 201%. To dowodzi, jak atrakcyjnym dla światowego przemysłu stał się ten obszar.

Czy jego jedynym interesującym aspektem jest dochodowość? FinTech jest uważany za bardzo ważne źródło dostępu do finansowych serwisów i instytucji, z pominięciem banków. Możliwości Fintechu pomagają osiągnąć pełnię przywilejów finansowych przez dostarczanie alternatywnych dróg, które mogą przybliżyć finansowe serwisy pożądane przez nieubankowionych. Mowa tutaj o mikropłatnościach, transferach pieniężnych, budowaniu historii kredytowej czy transakcjach bezgotówkowych. Innymi słowy, FinTech ma możliwość rozwiązania problemów inkluzji finansowej przez tworzenie technologii, która eliminuje pośrednika, zapewniając dostęp do tych samych przywilejów i usług.

Inicjatywy wykorzystania technologii do rozwiązania przeszkód inkluzji finansowej były obecne w branży już od paru lat. Za dobry przykład może posłużyć M-Pesa (kenijski produkt pieniężny Vodaphone'a) czy polski mBank. Bank Indonesia, w książeczce informacyjnej z 2014, zdefiniował finansową inkluzję jako wysiłek zmierzający do wyeliminowania wszelkich form ograniczeń publicznego dostępu do serwisów finansowych i uznał ją za ważny element swojego programu. Dane Banku Światowego z 2014 roku ujawniły, że liczba dorosłej populacji Indonezji korzystającej z usług finansowych wynosiła jedynie 35.9% z 177,7 milionów, w porównaniu z 68,8% z rejonu Wschodniej Azji i Pacyfiku. Biorąc to pod uwagę, Indonezja powinna być w gotowości do przyjęcia technologicznych rozwiązań oferowanych przez FinTech.

Są dwie grupy najmocniej zainteresowane zastosowaniami FinTechu: start-upy i banki. Każda strona stawia czoło innym możliwościom i zagrożeniom. Proces wchodzenia na rynek i pozyskiwania klientów jest relatywnie trudny i kosztowny dla firm o strukturze start-upu. Konieczność wysokiej kompetencji i rzetelności wymaganej do funkcjonowania serwisów finansowych nie ułatwia procesu. Każdy nowy gracz sektora FinTech znajdzie wiele trudności w pozyskiwaniu rynku, jak również doświadczenia potrzebnego w wyścigu z dużymi graczami na rynku usług finansowych. Z drugiej strony, istniejące instytucje doświadczą frustracji przy próbach nadążenia za tempem innowacji prowadzonej przez start-upy. Duży rozmiar ukonstytuowanych banków spowolni je w podążaniu za szybkością zmian technologicznych w sektorze finansowym. Będą potrzebować więcej czasu na wprowadzenie rozwiązań FinTechu do swoich rozległych struktur. Kolejnym utrudnieniem będzie konieczność znalezienia i zatrudnienia ambitnych i utalentowanych specjalistów do wdrażania innowacji. W celu osiągnięcia pełnego potencjału oferowanego przez FinTech, szczególnie finansowej inkluzji w Indonezji, obie grupy będą musiały współpracować. Kolaboracja warta podkreślenia jest wdrażana przez największy indonezyjski bank w obszarach aktywów (assets), pożyczek i depozytów - Bank Mandiri. W styczniu 2016 bank ten zainwestował 350 miliardów Rp (26 milionów dolarów) w PT Mandiri Capital Indonesia, utworzony konkretnie w celu wsparcia FinTechowych start-upów.

Podsumowując, start-upy FinTechu będą potrzebować przychylnej atmosfery biznesowej, która może być wykreowana z pomocą kapitału i doświadczenia biznesowego banków. Istniejący gracze będą musieli nie tylko pogodzić się z nową sytuacją, w której zmiana jest codziennością, ale również wspierać ten rozwój. W końcu to rozwiązanie bez przegranych, gdzie start-up jest w stanie zająć rynek, a bank jest wyposażony w nową broń.

*Nieubankowieni to ludzie, którzy nigdy nie byli częścią formalnych struktur systemu finansowego. Używają gotówki do codziennych transakcji, nie posiadają kont bankowych i nie mogą ubiegać się o pożyczki.

Autor: COINFIRM - www.coinfirm.io

Więcej o FinTechu, blockchainie i bitcoinach podczas wydarzenia WARSAW BLOCK 23.03.2016 g.18.00, Centrum Golf (Warszawa, ul. Burakowska 15).