Konto Mieszkaniowe to oferta nowego rządowego programu Pierwsze Mieszkanie. Kogo może zainteresować?
Posiadanie mieszkania na własność jest w Polsce nadal bardzo silną potrzebą, znacznie istotniejszą niż np. w krajach zachodnich. Konto jest przeznaczone dla osób przekonanych, że w przyszłości będą chciały kupić swoje pierwsze mieszkanie. Pozwala na zaoszczędzenie środków np. na wkład własny na zakup mieszkania lub domu bądź na rozpoczęcie budowy domu metodą gospodarczą.
Konto może zostać otwarte dla osób już od 13. roku życia, jest to więc także bardzo ciekawa oferta dla rodziców, którzy będą chcieli w przyszłości kupić swojemu dziecku mieszkanie. Dodajmy, że w momencie zakładania konta klient nie może mieć ukończonego 45. roku życia.
Czy konto spotkało się z zainteresowaniem Polaków?
Konto Mieszkaniowe jest jednym z dwóch produktów wdrożonych w ramach nowego rządowego Programu Pierwsze Mieszkanie. Niewątpliwie zdecydowanie większym zainteresowaniem Polaków cieszy się drugi produkt z tego programu, czyli Bezpieczny Kredyt o stałym oprocentowaniu 2 proc., ponieważ pozwala uzyskać bardzo tanie finansowanie zakupu pierwszego mieszania już teraz. Jednak również Konto Mieszkaniowe spotkało się z bardzo pozytywnym odbiorem zarówno wśród obecnych, jak i nowych klientów Banku Pekao, dzięki kilku specyficznym korzyściom związanym wyłącznie z tym kontem. Bank sprzedał już ponad 1500 takich kont.
Czym Konto Mieszkaniowe się różni od standardowego konta oszczędnościowego lub lokaty? Czy oferuje jakieś szczególnie korzystne warunki?
To jedyny taki produkt na rynku. W przypadku żadnych innych obecnie dostępnych produktów oszczędnościowych oferowanych przez banki klienci nie mogą liczyć na korzyści, jakie daje Konto Mieszkaniowe. Dwie najważniejsze to premia mieszkaniowa i zwolnienie z podatku od odsetek.
Premia mieszkaniowa jest finansowana przez państwo. Jest to nic innego jak zabezpieczenie oszczędności zdeponowanych przez klienta na Koncie Mieszkaniowym przed utratą wartości w czasie.
Premia jest naliczana co roku od kwoty wpłaconych oszczędności. Jej wysokość wylicza się na podstawie średniorocznej wartości inflacji lub wskaźnika przyrostu ceny metra kwadratowego mieszkania rok do roku. Wybierana jest wyższa wartość spośród wyżej wymienionych wskaźników. Łączna kwota naliczanej co roku premii nie jest doliczana do salda środków na koncie, ale klient ma na bieżąco dostęp do informacji o jej aktualnej wysokości. Warto też podkreślić, że zgromadzone na koncie środki są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Czy da się już określić szacunkową wartość premii?
Wskaźnik premii za dany rok jest ogłaszany zawsze pod koniec I kwartału roku następnego. Teraz można podać hipotetyczną wartość na podstawie danych za rok 2022. Średnioroczna inflacja wyniosła 14,4 proc., czyli gdyby Konto Mieszkaniowe już wtedy było oferowane przez bank, to takie odsetki od zgromadzonych oszczędności klienta zostałyby dodatkowo naliczone w ramach premii mieszkaniowej.
A druga korzyść, o której pan wspomniał?
Drugą korzyścią związaną z Kontem Mieszkaniowym są odsetki naliczane według ustalonego oprocentowania konta, od których nie jest pobierany podatek dochodowy, tzw. podatek Belki. Tak więc co miesiąc do salda środków na koncie bank dolicza pełną kwotę odsetek. To również jest rozwiązanie obecnie dostępne wyłącznie w ramach tego konta.
Ile wynosi oprocentowanie Konta Mieszkaniowego oferowane przez Bank Pekao S.A?
Na start oferujemy Promocję Powitalną dla klientów, którzy zdecydują się to konto założyć do końca października. Przez pierwsze sześć miesięcy od daty otwarcia konta oprocentowanie wynosi 5,5 proc. Dla porównania, gdyby klient zakładał standardowe konto oszczędnościowe, musiałby otrzymać oprocentowanie w wysokości ok. 6,8 proc., żeby uzyskać takie same odsetki. Po zakończeniu tej promocji mamy kolejną, „Na Całym Saldzie”, która będzie obowiązywała na wszystkich Kontach Mieszkaniowych do 8 lipca 2024 roku. Oprocentowanie całego salda w tym okresie będzie wynosiło 3 proc.
W przyszłości bank zamierza utrzymać atrakcyjne oprocentowanie na takich kontach, co powinno dodatkowo zachęcać klientów do oszczędzania na zakup „pierwszego M”, ale z uwagi na zmienność rynkową nie można teraz prognozować stawek możliwych do stosowania w kolejnych latach. Ważne jest to, że, zgodnie z wymogami ustawy regulującej warunki oferowania kont mieszkaniowych, bank musi zagwarantować oprocentowanie takich kont wynoszące minimum 75 proc. oprocentowania standardowego oferowanego na innych rodzajach kont oszczędnościowych.
Czy za prowadzenie tego konta banki pobierają opłaty?
Nie, jest ono bezpłatne. Bank nie pobierze opłaty za prowadzenie konta, za wykonanie przelewu z tego konta, za sprawdzanie salda ani np. wystawienie zaświadczenia itp.
Warunkiem otrzymania premii mieszkaniowej i zwolnienia z podatku Belki jest wykorzystanie tych pieniędzy na kupno pierwszego mieszkania. Co się stanie z pieniędzmi, jeżeli klient nie dokona zakupu?
Tak, zarówno niepobrany podatek od odsetek, jak i premia mieszkaniowa to bonusy dla klienta, z których może skorzystać, jeżeli przeznaczy zgromadzone na tym koncie oszczędności zgodnie z celem, czyli na zakup pierwszego mieszkania lub domu. Jeżeli jednak z jakiegoś powodu klient zrezygnuje z prowadzenia konta lub kupna pierwszej nieruchomości, wtedy bank wypłaci tylko kwotę wpłaconych środków wraz z naliczonymi odsetkami, ale pomniejszonymi o wcześniej niepobrany podatek.
Czy na Konto Mieszkaniowe można wpłacać dowolne sumy w dowolnym czasie?
Zgodnie z Ustawą klient musi dokonywać regularnych comiesięcznych wpłat na to konto. Kwota miesięcznej wpłaty nie może być wyższa niż 2 tys. zł ani niższa niż 500 zł w danym miesiącu kalendarzowym. Może to być jedna wpłata lub suma wpłat.
Jeżeli klient w danym miesiącu przekroczy dopuszczalną kwotę wpłaty na Konto Mieszkaniowe, to automatycznie bank przeleje nadwyżkę na wskazane przez niego konto osobiste. W każdym roku kalendarzowym klient może sobie pozwolić na jeden miesiąc „wakacji” od wymaganej regularnej wpłaty na Konto Mieszkaniowe. Jeżeli wpłaty nie zostaną dokonane w dwóch miesiącach kalendarzowych, bank będzie zmuszony zamknąć to konto, a zgromadzone środki zostaną oczywiście przekazane na konto osobiste klienta.
Czy można założyć Konto Mieszkaniowe w kilku bankach?
Nie, klient może takie konto założyć wyłącznie w jednym banku. Co bardzo ważne, to konto można otworzyć tylko raz. Jeżeli z jakiegokolwiek powodu klient sam je zamknie lub nie dokona wymaganych dwóch wpłat miesięcznych w danym roku kalendarzowym i bank zamknie konto, to już nie ma możliwości otworzenia kolejnego Konta Mieszkaniowego. Takie ograniczenie wynika bezpośrednio z ustawy. Jedyne odstępstwo dotyczy dzieci – np. jeżeli konto zostało otwarte przez rodzica na dziecko między 13., a 18. rokiem życia i z jakiegoś powodu zostało zamknięte, to mimo wszystko dziecko po ukończeniu 18 lat będzie mogło takie konto ponownie otworzyć.
Jak długo można oszczędzać na Koncie?
Maksymalny czas oszczędzania wynosi 10 lat. Jeżeli ten czas minie i klient nie zdecyduje się na zakup mieszkania, wtedy my, jako bank, przekształcamy konto w Lokatę Mieszkaniową. Przenosimy kwotę, którą klient odłożył, zamrażamy naliczoną premię mieszkaniową i maksymalnie przez trzy lata możemy jeszcze tę lokatę odnawiać. Należy jednak pamiętać, że w ramach lokaty jest to już tylko odnawianie środków, które klient zgromadził wcześniej na koncie. Do Lokaty Mieszkaniowej nie można już nic dopłacać. Nie jest też naliczana premia mieszkaniowa.
Okres, przez który bank będzie prowadził lokatę, jest zatem takim dodatkowym czasem dla klienta na podjęcie decyzji, czy zgromadzone oszczędności przeznaczy na zakup pierwszego mieszkania, czy nie. Jeżeli w tym czasie tego nie zrobi, wypłacimy mu środki z Lokaty Mieszkaniowej potrącone o wcześniej niepobrany podatek dochodowy od odsetek, czyli wypłacimy kwotę odsetek netto.
Wtedy też klient traci oczywiście prawo do środków z premii mieszkaniowej. Lokata będzie oprocentowana nie mniej niż na 75 proc. wartości oprocentowania standardowych lokat w banku.
Co w sytuacji, gdy konto założyła osoba niebędąca w związku małżeńskim, a po latach chce dokonać zakupu wspólnie z małżonkiem?
Nie ma przeszkód, by taka osoba mogła skorzystać ze wszystkich przywilejów tego konta. Także jeśli zarówno żona, jak i mąż posiadali przed ślubem konto mieszkaniowe, mogą dokonać wspólnego zakupu mieszkania, wykorzystując zgromadzone środki na obu kontach oraz naliczone premie mieszkaniowe.
Czy osoby będące w związku małżeńskim mogą założyć jedno czy dwa konta?
Konto jest zakładane indywidualnie, dlatego każda z tych osób, jeżeli nie jest właścicielem żadnej nieruchomości, może założyć odrębne Konto Mieszkaniowe.
Czy istnieje możliwość zmiany właściciela konta, przepisania go np. na dziecko?
Nie, nie ma takiej opcji. Konto jest prowadzone tylko na daną osobę. W przypadku śmierci posiadacza konta po postępowaniu spadkowym bank wypłaca zgromadzone oszczędności łącznie z odsetkami pomniejszonymi o niepobrany wcześniej podatek dochodowy. Spadkobierca nie może również skorzystać z premii mieszkaniowej.
A czy poza zakupem pierwszego mieszkania są jakieś inne warunki, które trzeba spełnić, by móc skorzystać z premii mieszkaniowej?
Trzeba oszczędzać na Koncie Mieszkaniowym minimum przez trzy lata, z zastrzeżeniem, że są to pełne lata kalendarzowe. Jako pełny rok kalendarzowy zaliczamy też sytuację, gdy klient założy konto w pierwszym kwartale danego roku.
Przykładowo jeżeli klient otworzył konto w lipcu 2023 roku, to z premii może skorzystać po upływie pełnych trzech lat kalendarzowych, czyli w styczniu 2027 roku.
Jeżeli klient założy konto w styczniu, lutym lub marcu 2024 roku, to też będzie mógł skorzystać z premii w styczniu 2027 roku, bo ten pierwszy rok zostanie policzony jako pełny rok kalendarzowy.
Czy celem mieszkaniowym jest tylko zakup albo budowa?
Nie tylko. Są też inne sytuacje, w których można wykorzystać środki z Konta Mieszkaniowego łącznie z naliczoną premią mieszkaniową. Przykładowo, kiedy osoba po otwarciu Konta Mieszkaniowego nabyła w drodze dziedziczenia prawa do mieszkania i jej udziały były niższe niż 100 proc., to może wykorzystać środki z konta wraz z premią na wykupienie pozostałych udziałów. O wszystkich dopuszczalnych odstępstwach związanych z przeznaczeniem środków z Konta Mieszkaniowego można przeczytać na rządowej stronie programu Pierwsze Mieszkanie oraz na stronie Banku Pekao S.A.
Czy łatwo jest otworzyć takie konto? Jakie dokumenty są wymagane?
Otwarcie konta jest proste. Klient w momencie otwierania konta oświadcza, że spełnia warunki do jego otwarcia zgodnie wymogami ustawy. Wystarczy przyjść do oddziału z dowodem osobistym, wypełnić wniosek o otwarcie konta, złożyć oświadczenie, że spełnia się warunki do jego otwarcia zgodnie z wymogami ustawy i podpisać umowę i już można zacząć oszczędzać. W planach mamy umożliwienie otwierania Kont Mieszkaniowych poprzez bankowość internetową Pekao24 oraz bankowość mobilną PeoPay.
Czy posiadacz tego konta ma do niego dostęp zdalny?
Oczywiście. Klient może monitorować konto bezpośrednio poprzez Pekao24 lub aplikację PeoPay na telefonie komórkowym, czyli jest to taki sam dostęp, jak w przypadku innych kont oferowanych przez Bank Pekao.