Bank przed wydaniem decyzji kredytowej przeanalizuje historię wnioskującego, sprawdzając ją chociażby w bazach rejestrów dłużniczych. Dodatkowo instytucja finansowa musi dokładnie zweryfikować, czy osoba, która ubiega się o kredyt, będzie w stanie go spłacić w odpowiednim czasie. W przypadku kredytów hipotecznych procedura udzielania finansowania nie kończy się jednak na tym etapie. Aby otrzymać pozytywną decyzję, należy dostarczyć do banku szereg dokumentów, a ich rodzaje będą zależeć nie tylko od typu nabywanej nieruchomości, ale również od rodzaju dochodów, które osiąga wnioskujący.
Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu z rynku wtórnego i pierwotnego – niezbędne dokumenty
Zabezpieczeniem każdego kredytu hipotecznego jest nabywana nieruchomość. Przyszły kredytobiorca, decydując się na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego, jest w zdecydowanie lepszej sytuacji niż inwestor planujący budowę domu. Dlaczego? Banki w takiej sytuacji proszą o dostarczenie jedynie kilku dokumentów, których zdobycie nie powinno stanowić żadnego problemu.
Dokumenty potrzebne przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego to:
- umowa przedwstępna,
- dokumenty związane z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową, która sprzedaje lokal mieszkalny,
- pozwolenie na budowę na danej działce,
- jeśli budowa została już zakończona – pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania,
- odpis z księgi wieczystej gruntu,
- wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków.
Przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego konieczne będzie przedstawienie:
- umowy przedwstępnej podpisanej z aktualnym właścicielem mieszkania lub domu,
- dokumentu, który potwierdzi, że sprzedający ma prawo do nieruchomości,
- odpisu z księgi wieczystej,
- zaświadczenia od spółdzielni potwierdzającego, że właściciel nie zalega wobec nich z żadnymi opłatami.
Budowa domu na kredyt – lista potrzebnych dokumentów
Budowa domu to inwestycja, która wymaga nie tylko wielu nakładów pieniężnych, ale również odpowiedniego planowania oraz znalezienia rzetelnych podwykonawców. Wnioskując o finansowanie, warto pamiętać również o tym, że w trakcie budowy mogą pojawić się nieprzewidziane problemy. Te będą z kolei rzutować na harmonogram prac zgłoszony do banku, a dotrzymanie określonych terminów jest niezbędne do wypłacenia kolejnych transz kredytu. Dokładne i poprawne stworzenie harmonogramu jest więc kluczowe. W takim wypadku warto poprosić o pomoc doradcę kredytowego. W niektórych bankach, chociażby w Citi Handlowym, spotkanie z doradcą stanowi naturalny etap procesu kredytowego. Więcej na ten temat można znaleźć na stronie banku.
Jakie dokumenty będą potrzebne przy budowie domu? To przede wszystkim:
- akt notarialny działki, na której zostanie zbudowana nieruchomość,
- odpis z księgi wieczystej,
- projekt budowlany,
- decyzja o pozwoleniu ma budowę,
- kosztorys oraz harmonogram prac, oraz umowy z wykonawcami,
- wszystkie strony dziennika budowy, na których widnieją wpisy (oraz dodatkowo pierwsza strona).
Kredyt hipoteczny – dokumenty, które zweryfikują źródło dochodów
Bank do oceny zdolności kredytowej potrzebuje nie tylko informacji na temat wysokości wynagrodzenia, ale również dokumentów, które potwierdzoną określony poziom dochodów oraz tożsamość wnioskującego. Do złożenia wniosku konieczne będzie więc przedstawienie:
- dowodu osobistego,
- w przypadku małżeństw – skróconego odpisu aktu małżeństwa,
- gdy wnioskujący ma na utrzymaniu dziecko – skróconego odpisu aktu urodzenia.
Dodatkowo, gdy małżeństwo ma podpisaną intercyzę, bank może poprosić o przedstawienie aktu notarialnego, który określa zasady odrębności majątkowej.
Umowa o pracę
Wnioskujący zatrudnieni na podstawie umowy o pracę muszą dostarczyć jednie kilka dokumentów, w tym:
- zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, wystawione przez pracodawcę,
- wyciąg z rachunku za ostatnie kilka lub kilkanaście miesięcy,
- deklarację PIT-37 za ostatni rok,
- świadectwa pracy (jeśli wnioskujący niedawno zmienił pracę).
Działalność gospodarcza
Dla osób zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony sytuacja wydaje się stosunkowo jasna. Nieco trudniej mają ci wnioskujący, którzy prowadzą własną działalność. Jakie dokumenty należy przedstawić w tej sytuacji? Będą to:
- zaświadczenie o wpisie do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEiDG),
- poświadczenie nadania numerów NIP oraz REGON,
- zaświadczenie wystawione przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu z tytułu składek,
- zaświadczenie z Urzędu Skarbowego potwierdzające brak zaległości w zobowiązaniach podatkowych,
- deklarację podatkową za poprzedni rok lub dwa lata obrachunkowe,
- wyciąg z rachunku firmowego za określony przez bank czas (najczęściej za ostatnie 12 miesięcy).
To jednak nie wszystko. Przedsiębiorca, który stara się o kredyt hipoteczny na zakup domu lub mieszkania, musi przedstawić również dodatkowe dokumenty – zależne od formy prowadzenia działalności.
W przypadku prowadzenia pełnej księgowości należy przedstawić:
- deklarację podatkową CIT lub PIT za ostatni rok obrachunkowy,
- bilans, rachunek zysków i strat za ostatni kwartał prowadzenia działalności oraz za cały poprzedni rok lub dwa obrachunkowe.
Przedsiębiorcy, którzy rozliczają się w formie ryczałtu, powinni dołączyć do wniosku:
- księgę przychodów i rozchodów lub ewidencję faktur,
- zaświadczenie od urzędu skarbowego o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie pół roku oraz rok lub dwa lata prowadzenia działalności.
W przypadku rozliczania się w formie karty podatkowej przedsiębiorca powinien przedstawić:
- kopię decyzji urzędu skarbowego o wysokości podatku,
- oświadczenie o wysokości dochodów z ostatnich 6 miesięcy (po opodatkowaniu).
Przedsiębiorcy, którzy wybrali Księgę Przychodów i Rozchodów, muszą przedstawić:
- KPiR za bieżący rok,
- informację o odpisach amortyzacyjnych.
Jakie dokumenty należy przedstawić, ubiegając się o kredyt hipoteczny – podsumowanie
Lista dokumentów, które banki muszą zweryfikować, może być wyjątkowo długa. Warto pamiętać jednak o tym, że w przypadku kredytu branego nie tylko na zakup, ale również na wykończenie nieruchomości, potrzebne będą dodatkowe potwierdzenia. Kredytodawca może poprosić również o kosztorys prac remontowych oraz ewentualne umowy, które zostały podpisane z wykonawcami. Jeśli planowane roboty będą dotyczyły ogrodu lub przynależnej działki – konieczne będzie przedstawienie również planu zagospodarowania przestrzennego.
Bank Handlowy w Warszawie. RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank. Szczegółowe informacje na temat opłat i prowizji dostępne są w Tabeli Opłat i Prowizji – kredytu Mieszkaniowego i Pożyczki Hipotecznej dostępnej na stronie banku. Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,40% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 9,02%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6,93% oraz marża 2.09%. Całkowity koszt kredytu 609 299 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 608 680 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 1 009 899 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 362 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 27.01.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.79% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 480 000 zł, oprocentowanie stałe 8.45%. Całkowity koszt kredytu 675 298 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 674 679 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5 000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 155 898 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 4 111 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 27.01.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.
Bank Handlowy w Warszawie S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa, zarejestrowany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, pod nr. KRS 000 0001538; NIP: 526-030-02-91; wysokość kapitału zakładowego wynosi 522.638.400 złotych; kapitał został w pełni opłacony.